论小企业信贷风险管理应该怎么把控
发布时间:2019-09-24
近几年来,受经济增长放缓及结构调整力度加大等影响,小企业客户生产经营困难加剧,加之部分企业多头融资和过度融资、涉足民间借贷、过度扩张及盲目投资、真实性问题突出、担保圈及担保链风险蔓延等引发的风险暴露增加,给银行信贷资产质量带来巨大压力。从银行小企业信贷业务运行情况来看,部分机构经营管理不能适应风险管控需要、信贷业务真实性管理不到位、过度授信问题突出、对部分信贷产品的运用偏离其本质等,业务经营与风险管理仍存在薄弱环节。
一、深入推进业务转型,转变小企业业务经营模式
加快推进小企业业务小额化、标准化、集约化转型,提升业务经营与风险管控能力。
1.推进小企业业务小额化。按照转型方案要求,明确小企业业务市场定位,转变小企业业务发展方式和经营模式,切实服务四部委口径内真正的小微企业客户,杜绝通过小企业通道、产品规避信贷政策,为中型客户甚至大型客户关联企业多头授信、过度授信。
2.加强小企业经营中心规范化建设,实现信贷业务专业化、集约化经营。推进客户评价、信贷审批、抵押登记、放款审核、非现场监测等中后台业务专业化、批量化集中处理,加强道德风险和操作风险防控能力。明确小企业经营中心必设岗位和不相容岗位,根据业务发展和风险控制要求,合理配置人员数量,发挥小企业经营中心支持业务发展和控制风险的作用。落实小企业经营中心客户营销与授信评价岗位的分离,发挥专业专注和岗位制衡作用,保障业务真实运作。
3.把握小企业的经营特点和需求特征,针对不同类型、不同发展阶段的小微企业,从创新产品、优化流程、渠道建设等方面采取具体措施,提高业务流程标准化,经营模式集约化,提升小企业业务经营能力。
4.推进批量作业,围绕"一圈一链一平台",通过银政合作、银企合作,着力拓展供应链融资以及产业链融资、商业圈融资、企业群融资等业务,实现以点带面、以点带线的批量营销,在降低业务成本的同时有效管控风险。
5.对新授信客户应优先选择开立基本结算户的企业,成为企业主办行,通过资金链条管理防控信贷风险。
二、认真执行信贷政策,切实加强客户选择
对小企业信贷业务,要严格执行国家宏观调控政策、产业政策、环保政策及全行统一的信贷政策。重点支持符合国家战略导向、产业升级方向和环保要求的小企业,逐步压缩高风险领域小企业客户。
1.抓住国家产业升级和转型的机遇,大力支持实体经济、民生服务、涉农、城镇化领域小企业,加大对绿色经济、低碳经济、循环经济的支持力度。对存在环保违法、环保不合格的企业不得进行信贷准入,存量客户应尽快纳入压缩退出计划。
2.继续严控产能过剩行业、高污染高耗能行业的信贷投放,逐步压缩钢铁、水泥、船舶、平板玻璃、电解铝、炼焦、铁合金、电石等行业的小企业客户,加快退出风险突出的钢贸、煤贸小企业以及淘汰落后产能小企业信贷业务。
3.强化客户选择,支持实体经济发展。重点支持管理规范、有市场、有技术、有诚信、专业专注、稳健经营、成长性好的企业,以及当地成熟的特色经济中的小企业。对存在盲目投资、过度依赖负债经营、涉足民间高息借贷、跨业扩张、融资渠道过多、关联担保的小企业,不得信贷准入。

三、加强业务真实性管理,防范信贷欺诈风险
强化信贷业务真实性管理,切实做到客户信息真实、资信良好、抵押充足,有效防控经营风险。严格贯彻银监会《关于加强信贷管理严禁违规放贷的通知》(银监办发〔2014〕40号)要求,优化风险管理工具,健全完善信用风险管理长效机制。
1.加强贷前调查,全面了解客户。一是加强企业经营状况调查,高度重视对借款人自身现金流及偿债能力分析,准确了解贷款用途,合理测算企业资金需求。通过核查账户交易流水、现场查看、政府网站以及发票查询等方法,对企业基本财务状况、日常生产经营状况、用水、用电、纳税情况进行调查了解,借助社区、商会、协会、商圈、客户群、产业群以及中介机构等力量,通过金融办、人民银行、中小企业协会、法院等外部信息渠道,全面了解客户的生产经营、资金运作、产品产销状况。二是加强企业主个人诚信调查,将企业主和股东的个人品德、诚信、社会口碑、日常行为情况等作为客户筛选和评价指标,避免向企业主品行不端、有不良信用记录、甚至存在违法违规行为的小企业提供信贷业务。
2.在贷中环节,加强对信贷资金使用需求合理性、交易背景真实性的审核管理,认真核对企业购销合同、发票等支用材料的真实性,严格落实贷款支用相关规定和支用条件。
3.在贷后环节,严格落实贷后管理相关规定,加强贷后检查,加强对企业账户、企业主个人账户行为及交易情况的监控,跟踪贷款资金走向。加强对资金用途真实性的控制,防范信贷资金挪用风险,对发现企业违规使用信贷资金的,应立即按合同约定停止未支用贷款的发放,或提前收回已发放贷款。
四、严格落实统一授信管理,防范客户过度授信风险
认真执行客户调查相关规定和要求,加强客户关联关系的梳理和识别,严格落实统一授信管理规定。深入了解企业的融资渠道和来源,审慎判断企业偿债能力与融资金额的匹配度,有效防范企业多头授信和过度授信风险。
1.加强客户关联关系识别。以企业实际控制人为核心,充分利用行内系统系统、人民银行征信系统等,梳理、核实客户关联关系和关联交易情况。
2.严格落实统一授信管理。对属于集团客户成员的小企业客户,应按照集团客户授信相关规定纳入集团统一授信管理,不得违反规定进行单独授信。
3.合理确定授信额度和风险敞口。重点关注客户授信需求是否与其生产经营相匹配,审慎判断客户偿债能力,对不合理的信贷需求不得给予支持。
4.加强企业多头授信管理。对同时在多家银行融资的小企业客户,提高客户准入门槛,审慎介入。对存在多头授信风险的存量信贷客户,及时采取压缩或退出措施。
五、加强担保管理,确保第二还款来源真实可靠
严格执行担保管理的各项规定和要求,加强保证人、抵质押品准入审核、担保能力评估与日常管理,切实防范关联担保、交叉担保以及担保链、担保圈风险,确保第二还款来源的真实性和风险缓释作用的有效性。
1.优化担保结构。大力提高小企业抵质押贷款比例,合理控制保证贷款占比,增强风险缓释能力。加强与政府、协会、优质保险公司的合作,通过风险补偿金、履约保证保险等,完善风险分散机制。
2.加强第三方企业保证人管理。对第三方企业保证人,要严格准入管理,加强保证能力评估及动态监控,重点关注以小企业为第三方担保人的情况。对于互保、交叉担保、循环担保、关联担保,要严格进行控制,对超出代偿能力的保证贷款,要及时追加抵质押等风险缓释措施。
3.加强担保机构管理。严格执行担保机构准入管理的相关规定,加强对担保机构经营风险和代偿指标的日常管理和动态监控,尤其要关注是否存在占用客户贷款资金、从事风险投资等情况,严格管理与客户有关联关系的担保机构。对存在不规范经营行为的担保机构,采取追加风险保证金、下调担保放大倍数、降低担保额度等控制措施,问题严重的,终止业务合作。
4.加强押品管理。严格执行押品管理的有关规定和要求,加强押品准入、评估、登记、重检、日常管理等工作,提高押品管理水平。加强对押品法律有效性、合规性的审查,加强押品登记和押品价值重估的管理,严格执行各类押品抵押率要求,确保抵质押行为和风险缓释作用的有效性。
六、加强贷后管理,提升管理效率与效果
严格执行贷后管理各项规定和要求,完善贷后管理操作流程,丰富贷后管理工具与手段,加强信贷客户贷后检查、风险预警及监测、风险跟踪与处置,及时了解客户生产经营变动和资金流转情况,对客户潜在风险做到"早发现、早决策、早行动",提升贷后管理效率与管理效果。
1.完善贷后管理操作流程规范贷后管理工作。结合本行实际,积极完善小企业信贷客户贷后管理的操作流程和实施细则,规范管理和操作要求,建立适应小企业客户特征的贷后管理体系,提升贷后管理效果。
2.认真执行贷后检查制度。严格按照贷后检查的频率和要求,通过现场检查和日常非现场监控,及时了解客户及担保人生产经营情况、财务状况、信用状况、资金流转、重大事项变化,企业贷款资金使用及用途情况,抵质押品情况,授信持续性条件落实情况等,及时发现客户潜在风险,提早进行化解处置。
3.丰富贷后管理工具与手段。充分利用小企业早期预警系统、评分卡等系统工具,加强对企业账户行为、经营状况、履约风险、企业管理等监测预警,及时做好风险核查。充分利用主流媒体、网站、第三方人员、相关部门信息平台(包括工商、税务、法院、海关、中介机构等发布的相关信息,外部监管、审计、检查发布的相关信息,建设银行内部审计、检查发布的相关信息以及风险管理、授信审批、信贷管理、信贷经营等部门发布的相关信息等),收集了解企业与企业主相关情况。对风险预警客户,要加强分类管理,针对客户风险程度,及时做好风险跟踪与化解处置工作。

七、加强合规管理,提升经营能力和信贷政策制度执行力
强化合规意识,严格落实信贷政策、制度等各项规定,严禁有章不循、违规操作,加强员工教育,强化责任约束,提高执行能力,保障小企业信贷业务合规运作。
1.加强员工合规教育,规范员工执业行为。进一步提升小企业条线员工培训的广度和深度,提高人员的业务素质和履职水平,加强对员工的职业道德教育和合规教育,增强员工责任心,规范员工执业行为。
2.规范不相容岗位管理,落实岗位分离。梳理小企业业务不相容岗位,切实落实不相容岗位分离。对小企业经营中心的客户营销和评价授信岗位未分离的要坚决整改,杜绝混岗操作。
3.完善岗位责任制度,强化责任约束机制。梳理明确小企业信贷业务流程各环节的岗位责任、履职要求,强化各环节人员的责任意识,提高制度约束力,加大问责力度,防范业务操作风险。
4.加强对客户洗钱风险的识别与防范。一是切实按照"了解你的客户"原则,对客户身份资料、财务状况、资金来源与用途、交易记录、交易背景、经营范围与经营情况、风险等级情况、异常交易情况等进行尽职调查,了解客户的实际控制人(包括控股股东等)及其交易的实际收益人,识别客户的交易背景、目的、性质等。二是维护并妥善保存客户身份信息、交易记录、尽职调查结果等相关资料,保证相关资料的真实性、有效性、完整性。三是按照相关规定要求,开展新产品、新业务洗钱风险评估工作。四是对洗钱高风险客户进行持续跟踪及监测,就有关可疑动向和行为及时上报反洗钱牵头管理部门。
5.高度重视审计检查发现合规问题,切实做好整改落实工作。对内外部审计、检查发现的业务合规问题,逐项进行梳理,逐项落实整改工作。同时,要深入分析问题成因,制定针对性措施,防止问题复发。
八、加强风险监控,做好日常风险监测分析报告和专项风险排查工作
加强小企业信贷风险监控,认真做好所辖区域信贷业务日常风险监测、分析、报告和专项风险排查工作,及时发现潜在风险,切实采取针对性措施,提高风险预判与处置应对能力,保障业务健康发展。
1.加强风险监控分析,做好风险预判。从区域、行业、客户、产品等维度,对小企业信贷客户风险情况进行交叉组合监测与分析,提高风险预判与防控能力。对存在潜在风险的领域,及时进行预警提示,做好风险应对与处置。
2.做好专项风险排查工作,提升风险防范与化解能力。认真做好小企业信贷业务"拉网式"风险排查工作,及时发现潜在风险,边查边改,尽早采取应对措施,切实化解业务风险。

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